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微信功能的系列本站　　一条#微信支付宝个人收款码将不能用于经营收款#的话题上了热搜，吓坏了很多人，大家担心那以后在“路边摊”买菜、买小吃不能用微信和支付宝付款了吗？　　据财联社记者了解，央行新规并非对收款码的商用完全禁止

　　一条#微信支付宝个人收款码将不能用于经营收款#的话题上了热搜，吓坏了很多人，大家担心那以后在“路边摊”买菜、买小吃不能用微信和支付宝付款了吗？

　　据财联社记者了解，央行新规并非对收款码的商用完全禁止。通知明确强调了收款码分为个人和经营用收款码，经营用收款码不在通知限制之列。

　　后来我看了10月13日央行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，确实没说要完全禁止个人二维码，只是说要进一步规划。

　　也就是说个人二维码商业收款并不是完全不可用，只是要升级成为“特约商户收款条码”，申请二维码时比以前更麻烦一些。

　　目前商户收款的二维码主要是两种，一是二维码转账，二是二维码收单，前面是个人码，后者是个体户或企业使用。目前来看经营性二维码并未受多大影响，受影响的主要是个人二维码，但如果你是有经营活动特征的个人，是可以将它转为特约商户收款条码的。

　　部分市场主体变造交易的手段不断翻新，通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。还有一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境活动提供支付通道。

　　无论是个人还是企业所有的收入都应该要纳税，个人要缴个人所得税，即使你在地上捡到的钱理论上也是要缴税的。企业则是要缴企业所得税。如果是工薪阶层，个人所得税每月单位已经给你进行了代扣。

　　但是也有很多人的个税并没有代扣，比如自己干点私活赚的钱、自己做点生意赚的钱。这些钱由于是私对私，没有进入对公账户，也没有报税，很难分清钱的来路，到底是别人捐赠的，搞抖音直播赚的，别人借钱给你的，还是经营所得？

　　这会产生两个问题，一是国家无法准确了解企业经营情况，经济运行情况。之前参加一个论坛，有一个学者讲过一句话让我印象深刻。他说中国的经济体量已经超过美国了，因为现在是申报的数据，而很多信息还没统计到，如果把这些纳入进来，中国的经济体量已经超过美国了。

　　当前，我国正进入推进“共同富裕”阶段。共同富裕就需要富人承担更多的社会责任，需要依法缴税。但很多富人往往通过各种方式避险，这种情况下对个人收款码进行规范有助于降低富人偷税漏税，维护社会公平。

　　国家要想大力推广数字人民币，只需要做一个受国家背书的APP（存取数字货币）就可以了。因为APP是国家背书且数字货币是法定货币，人们自然争相去使用，而没必要通过限制第三方支付来推进。

　　26日上午，微信支付宝收款码明年3月1日起将被禁止商用的信息被刷屏。新黄河记者梳理发现，该信息源于10月12日发布的一份规范性文件：《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（以下简称《通知》）。《通知》确实提到了明年将加强收款条码管理，但不能简单理解为“个人收款码将不能用于经营收款”。

　　为加强支付受理终端及相关业务管理，维护支付市场秩序，保护消费者合法权益，《通知》分5部分：支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测、监督管理和附则。支付受理终端业务管理的第二部分为条码支付受理终端及相关业务，其中第三条就是备受关注的收款条码管理。

　　10月13日，中国人民银行有关部门负责人就《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》答记者问，对《通知》出台的背景和规范个人收款条码等内容作出回应。

　　近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。

　　例如，部分机构使用个人收款条码转账业务办理大量生产经营、生活消费交易，既混淆了交易性质，导致交易信息失真，影响风险监测效果，也不利于借助支付服务为经营活动赋能增值。

　　还有一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。

　　博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，从行业整体发展来看，如何在高速发展和风控上找到平衡一直是值得探讨的话题。在行业发展前期，考虑普惠等方面的因素，让市场有一定的自由发展时期是一个很好的选择。但当市场已经足够庞大，就应该提升合规的重要性。这样也能够更好地对于一直坚持风控规定，类似于银联这样的清算组织和持牌的第三方支付机构有更加充足的发展空间。

　　对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。

　　要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建活动线上充值通道。

　　对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。

　　要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单滥用风险。

　　“从央行的回应来看，个人静态收款码限制非面对面收款，主要是因为‘跑分’带来的巨大洗钱风险。如果用户确实有非面对面远程收款的需求，收单机构需要将其加入白名单，并且‘审慎确定白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额’。”移动支付行业研究者慕楚认为，未来，个人收款码大概率不再具备一次打印，终身可收款的特性。而变成动态收款码，超过一定的收款次数，需要重新生成。这一措施，对微商群体有较大影响，很可能该群体就是白名单重点针对的人群。在注册过程中，也解决了税务问题。

　　《通知》要求：“对于具有明显经营活动特征的个人……不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。”这一内容关注度最高。有些人担心，未来街边流动商贩，难道不能用二维码收款了？对于没有营业执照的商贩，是否会一刀切？

　　目前，微信、支付宝的收款码分为个人码和商家码，以支付宝为例，商家码单笔费率0.6%收费，个人码没有费率。《通知》提到，条码支付收款服务机构应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途。

　　在慕楚看来，中国人民银行正在积极推动个人码和商户码的区分工作，目前尚无统一的标准。具体来说，微信与支付宝均有进行个人码和商户码区分的相关动作，“无论支付宝还是微信，都拥有商户收款码，通过个人码升级即可。未来，微信和支付宝都会引导用户将个人码升级到商户收款码，尽可能消除收款限制。”

　　为了确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡，《通知》设置了过渡期，要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求，制定配套服务解决方案，做好客户引导和服务工作，确保服务成本不升、质量不降。

　　长远来看，《通知》关于规范个人收款码的相关要求将进一步提升对个人经营者和小微商户的收单服务质量。对于具有明显经营活动特征的个人收款码用户，《通知》要求收单机构参照特约商户管理。个人经营者和小微商户配合收单机构完成商户入网程序之后，收单机构应当按照商户服务标准提供支付服务，按规定建立商户与收单结算账户等要素信息关联对应关系，这有助于从源头防范外包机构挪用资金、大商户“二清”等风险，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全和服务体验。

　　王蓬博表示，对中小商户来讲，《通知》弥补了之前一直存在的挪用资金和二清以及跳码等方向的漏洞，有助于更好地保障个人经营者和小微商户的资金安全。另外一方面，减费一直在落实，线下商户的经营成本一直在降低，实际对于个人经营者来讲影响不大。

　　“收单机构的合规性任务肯定是有所增加，但将个人经营者纳入商户管理实际上增加了商户数量，从长远看，商户的权益得到有效保障，将有利于整体行业发展，特别是习惯了免费的商户。”王蓬博说。

　　一方面，《通知》从多主体、度进一步规范支付受理终端与特约商户管理，有利于防范不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取消费者个人信息，甚至盗用账户资金。

　　另一方面，《通知》要求清算机构完善支付业务报文规则，支持本机构成员机构满足客户必要合理的交易信息查询需求，有利于提升银行、支付机构的对账单、交易信息查询等服务质量，充分保障消费者知情权，减少相关纠纷和投诉。

　　而这不是他们第一次“中枪”了，今年反垄断的力度不断加大，作为互联网巨头的蚂蚁、腾讯吸引了大部分火力。仅本周市场监管总局通告的处罚单中，腾讯系就领了13张，阿里系则领了12张。

　　26日上午，一则“微信支付宝将不能用于经营收款”的线家媒体转发，但事后证明转发的内容竟是误读。随后下午，一则辟谣消息，也被顶上了热搜。

　　张小龙在今年一次演讲中表示，每天有10.9亿用户打开微信；而据2020年蚂蚁招股书显示，每月打开支付宝的用户也超过了7亿。在市场上没有出现合适的替代品之前，如果不能用支付宝和微信支付，将会对经济和人们的生活造成很大影响。

　　争议点集中于2021年10月13日，中国人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》答记者问中的一句话：

　　此次新规并非不是指“支付宝和微信的收款码，不能商用了”，而是指以后“不能远程非面对面收款”，除非在白名单里。举个例子，当我们把收款码截个图放在朋友圈里说自己经济困难，好友刷朋友圈看到后就能刷一下这个收款码给你打钱。但未来这样的做法或被禁止。

　　博通咨询首席分析师王蓬博向媒体表示：“将条码支付纳入监管，弥补了之前可能被洗钱利用比较多的条码支付通道漏洞。”

　　微信支付和支付宝都是2015年之后才大规模普及的，在合规问题上仍存在许多瑕疵。比如在非法地带，收款码被出售、出租、出借用于搭建活动十分频繁。曾有一段时间，比特币、以太坊、NFT在国内炒作盛行，许多币圈人士也通过支付宝等方式将钱转换成比特币等数字货币。非法将资产进行转移的现象屡禁不止。

　　而此次新规将于2022年3月1日起施行，上述情况也将得到一定程度上的抑制，而蚂蚁腾讯的支付业务收益也将有一定程度的下降。

　　两条热搜发酵后，资本市场立马反映，数字货币55只概念股上涨，仅3只股票下跌。其中许多都是第三方支付公司，“支付小巨头”拉卡拉便是其中之一。

　　这家公司最近风头正盛，不但与央行的央行数研所签署战略合作，还完成了与数研所以及发行数字人民币的全部六大国有银行的系统对接，深度参与了迄今为止全部数字人民币试点城市的试点工作。2022北京冬奥会背后，也将出现它建设数字人民币相关环境的工作身影。

　　所谓四方支付，是相较于三方支付而言的。第三方支付介于银行和商户之间，不管是微信支付、支付宝，还是拉卡拉、首信易支付、汇付天下都属于第三方支付。

　　第四方支付，则介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。一位支付行业专家向虎嗅表示：第四方支付公司的规模在上百家左右，他们的优势是离市场近、业务形式比较多变、一般技术也更成熟一些，对于第三方支付来说，第四方支付相当于完善他们展业环境的一个渠道。”

　　目前，因为互联网的发展，使得商户都习惯使用微信、支付宝这两个第三方支付平台。他们二分天下，占据C端超过95%的用户，共同垄断了整个支付市场，这对于想要进一步发展的支付公司而言无疑是一座难以跨过的大山。

　　上述支付专家向虎嗅说到：“新规对于线下或者收单的第三方支付、第四方支付机构来说，是一个比较好的机会，新规发布后，商家和机构要去升级自己的收款系统、采购设备、接通道等，在这个过程中让支付公司获得更多业务。”

　　“新规发布后，微信和支付宝的用户并不会流失，但是他们个人转账扫码的交易量会部分流到支付公司手中。”一名业内人士向虎嗅表示。

　　这两天，一条不断反转的消息把蚂蚁金服和微信支付再次推上风口浪尖，一则“微信支付宝将不能用于经营收款”的消息被数十家媒体转发后，被辟谣。

　　26日上午，一则“微信支付宝将不能用于经营收款”的线家媒体转发，但事后证明转发的内容竟是误读。随后下午，一则辟谣消息，也被顶上了热搜。

　　主要的争议点来自于2021年10月13日，中国人民银行发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》答记者问中的四个要求：

　　一是对具有明忌经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求为此类个人用户提供商户收款条码，提升对个人经营者的收单服务质量。

　　二是要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款，确有必要的实行白名单管理，以防止个人静态收款条码被出售、出租、出借用于搭建活动线上充值通道。

　　三是对通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码参照执行个人静态收款条码有关要求，以防止不法分子借助个人动态收款条码规避政策要求。四是要求审慎确定个人静态收款条码白名单准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期、使用次数和交易限额，防范白名单濫用风险。

　　引发谣言的开始是第二点，一开始被解读为个人码无法收款，吊诡的是蚂蚁金服和微信支付作为中国最大的两家数字支付平台，并未公开针对通知进行发声，所以引发了外界的猜测，甚至引发了相关第四方支付服务商和支付概念股行情上扬。

　　主流的观点认为：1. 有利于第四方支付，新规发布后，商家和机构要去升级自己的收款系统、采购设备、接通道等，在这个过程第四方支付服务等公司会获得更多业务。2. 新规发布后，商家和机构要去升级自己的收款系统、采购设备、接通道等，在这个过程中拉卡拉等公司会获得更多业务。3. 有利于监管，防止偷税漏税。4.对蚂蚁金服和微信支付会有影响。5.中小商家将会面临一次升级，会影响路边摊。

　　其实通知第二点讲的非常清楚，主要是为了打击违法犯罪，因为有通过远程扫码支付的方式规避政策。其实这样的情况，在网络世界并不罕见，不少脱离支付平台，直接用收款码支付的时候，系统会有提示，因为这是直接到账的。

　　最关键的是：收款码本身的设置，就不是为了远程付款进行的。按照常理推断，需要扫码支付的场景，除了经营场景之外，个人的扫码过程是在面对面的过程，且这是一个超级低频的概率。诸位可以试想下自己和周围人，你是通过支付宝的转账功能多？还是经常扫一个来历不明的个人收款码去转账呢？

　　显然从个人收款码的逻辑本身，面对面交易的信任度大于远程支付本身，而收款码收钱的概率本身又很小，这也意味着，如果是经营性的收款，通过收款码，支付平台能通过监测分辨：张三几乎每天都能收到数十笔金额不定的收款码转账，来源地是本地或者其他，对于大数据时代，这不是问题。问题在于不法分子利用了可以远程扫码的漏洞，钻了空子。

　　所以通知的要求，是加强了远程的监管，加大了特定的使用限制，但考虑到常规情况下，普通人的收款码大多沉寂在多级菜单中，这在使用上并不会造成太大影响。

　　我觉得担心是有必要的，首先随着社会发展，即便是个人或者个体户，也应该支持国家税收政策，合理避税是可以的，但逃税漏税是不行的。

　　1.个人静态收款码不能用于非面对面的收款，不能用于远程的收款；有非面对面和远程收款需求的，可以申请白名单，白名单也有相应限制。

　　3.个人静态收款码如果有经营特征，必须完成从个人到商户的升级。这个取决于微信支付宝平台方提供的解决方案来引导。

　　站在更宏观的角度，无论是供给侧改革，还是当下热门的讨论穿越经济周期，考虑到中国实际国情，我们需要的是一个充满活力的市场，而中小商户是组成这个货色生鲜市场的重要组成部分，治大国如烹小鲜，要保持微观经济活动的活力，适当的监管会有合理的尺度。数字支付带来的好处是方便了数据的监管，正常的经营行为被监管是必然的，税费的征收目前都有合理的免征点，所以在严管税收方面，不必要过度解读。

　　在白名单方面，通知也说的很清楚，对于有经营行为的，要纳入白名单，通俗点说，小商家也要变成商家，但各家支付，包括银行本身的特约商户等，都有合理的机制。从社会发展来看，如今的路边摊，哪怕是小城市的菜场的经营户，至少都有一个个体户执照，通过平台的商家审核，并不难，个人收款码如果被监测到经营行为，要求升级成商户是必然过程，这个过程不会很难，取决于平台的解决方案且现在有通道，并不困难，更不至于让中小商家无路可走。

　　至于那些无照经营的商贩呢？首先，这类人群客观存在，从趋利避害的角度可以理解，但从社会发展角度，按章经营应该值得鼓励。既然个人收款码被限制，但各类支付的好友转账和红包功能似乎还能用，但并不排除被大数据发现并限制的可能。

　　当第一条谣言出来的时候，最兴奋的就是第四方服务商们。在这里，我们需要弄清楚的是，个人收款码的本质就是收款码，并不是聚合码。聚合码才是第四方支付提供的服务，通常这类服务商通过聚合码提供多平台的支付，从中收取费用。

　　个人码的升级，很难理解为什么会涉及到要升级，新规发布后，商家和机构要去升级自己的收款系统、采购设备、接通道等，这点比较令人费解，是扫码的手机要升级吗？还是蚂蚁金服和微信支付平台不具备审核个人用户升级成商户白名单的能力，需要改变硬件？？？

　　如此来看，不如把最近留言的不断反转，看做是第四方服务公司的精神盛宴，在基于支付的数字化变革中，手机支付曾经被称为第五大发明，虽然监管的要求不断提升，但不能否认其对提升支付安全和效率的作用，被颠覆的恰恰是第四方支付服务商们。

　　反而是在手持POS机，第四方服务中，暗藏了不少灰色地带和风险，而这次的不断反转，最终受益的恰恰是他们：股票涨了，而对于不谙互联网的普通路边摊的中小商家而言，一些谣言的恫吓，恐怕成为瓜分蚂蚁金服和微信支付用户的重大利好吧？

　　而微信作为中国社交领域的霸主，拥有庞大且在增长的巨大用户数量，自然成为社群运营的重地。那么该如何做好微信社群运营？

　　微信是腾讯公司推出的一个为智能终端提供即时通讯服务的免费应用程序，并提供公众平台、朋友圈、消息推送等功能，在我国拥有基数巨大的用户人口。

　　微信公众号是开发者或商家在微信公众平台上申请的应用账号，通过公众号，商家可在微信平台上实现和特定群体的文字、图片、语音、视频的全方位沟通、互动，形成了一种主流的线上线下微信互动营销方式。

　　社群是一种以共同价值观作为精神内核，成员带有相同的精神标签，跨域时空的精神联合体和利益共同体。社群成员必须要对某种产品，某种情感或是某种行为有一致的认可。

　　社群具有稳定的群体结构、持续的互动关系、较一致的群体意识行为规范，成员间分工协作，具有一致行动的能力。运营者运营社群时为用户解决需求的同时也满足自身的认同感与商业价值。